Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige: Warum sie Pflicht ist und worauf es ankommt

Stand: 27. September 2026 · Rechtsstand: §§ 2, 43 SGB VI; § 44 SGB V; Deutsche Rentenversicherung, Rentenzugang 2025; Ursachenstatistik Morgen & Morgen (Daten 2025)

Ist eine BU für Selbstständige sinnvoll? Warum das Risiko höher ist als bei Angestellten

Angestellte haben bei dauerhafter Erkrankung wenigstens einen gesetzlichen Mindestschutz: die Erwerbsminderungsrente. Sie setzt voraus, dass die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren erfüllt ist und in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge gezahlt wurden (§ 43 SGB VI). Genau daran scheitern die meisten Selbstständigen: Sie sind nicht versicherungspflichtig, es sei denn, sie gehören zu den Gruppen des § 2 SGB VI – etwa selbstständige Lehrer und Erzieher, Pflegepersonen, Hebammen, Künstler und Publizisten über die Künstlersozialkasse, Handwerker in der Handwerksrolle oder Selbstständige mit im Wesentlichen nur einem Auftraggeber. Wer vor Jahren aus der Anstellung in die Selbstständigkeit gewechselt ist, verliert den Anspruch mit der Zeit, weil die Drei-Jahres-Bedingung nicht mehr erfüllt ist.

Und selbst mit Anspruch ist die Rente niedrig: 2025 wurden rund 176.000 neue Erwerbsminderungsrenten bewilligt, der durchschnittliche Zahlbetrag lag bei 1.067 € im Monat (Deutsche Rentenversicherung, Rentenzugang 2025). Die volle Rente gibt es zudem nur, wenn Sie in keinem Beruf mehr als drei Stunden täglich arbeiten können – nicht, wenn Sie nur Ihren Beruf nicht mehr ausüben können.

Die Ursachen treffen Selbstständige nicht anders als Angestellte: Nach der Auswertung von Morgen & Morgen (Daten 2025) sind psychische und Nervenerkrankungen mit 39 % die häufigste BU-Ursache, gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparats (18 %), Krebs (16 %), Unfällen (7 %) und Herz-Kreislauf-Erkrankungen (6 %). Ein Unfall ist also die Ausnahme, nicht die Regel – die typische Berufsunfähigkeit beginnt schleichend.

Was für Selbstständige zusätzlich wegfällt

Die letzte Zeile wird oft vergessen: Wer selbstständig ausfällt, verliert nicht nur Einkommen, sondern trägt weiter Fixkosten. Die BU-Rente muss beides berücksichtigen, oder eine separate Betriebsunterbrechungs- beziehungsweise Praxisausfallversicherung deckt die Fixkosten ab.

Worauf es im Vertrag für Selbstständige ankommt

Umorganisationsklausel. Nach den üblichen Bedingungen liegt Berufsunfähigkeit nur vor, wenn der Betrieb nicht so umorganisiert werden kann, dass der Versicherte weiter zumutbar tätig sein kann – etwa, indem er Bürotätigkeit übernimmt und einen Mitarbeiter für die körperliche Arbeit einstellt. Gute Tarife verzichten auf die Umorganisationsprüfung bei Betrieben mit weniger als fünf Mitarbeitenden und bei Versicherten, die überwiegend akademische oder kaufmännische Tätigkeiten ausüben, und sie verlangen, dass eine Umorganisation wirtschaftlich zumutbar ist und keinen erheblichen Kapitalaufwand erfordert. Für Ein-Personen-Betriebe ist diese Klausel das wichtigste Prüfkriterium.

Verzicht auf abstrakte Verweisung. Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch ausüben könnten. Ohne diesen Verzicht ist die BU für Selbstständige nahezu wertlos, weil fast jeder Selbstständige irgendeine Bürotätigkeit ausüben „könnte“.

Konkrete Verweisung nur mit Grenzen. Nehmen Sie freiwillig eine andere Tätigkeit auf, darf der Versicherer nur verweisen, wenn Einkommen und Stellung der bisherigen Lebensstellung entsprechen – üblich ist eine Einkommensgrenze von 20 % unter dem früheren Einkommen.

Nachversicherungsgarantie. Selbstständige Einkommen schwanken und wachsen. Die Rente muss ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhbar sein – bei Ereignissen wie Gründung, Heirat, Geburt, Immobilienkauf oder Einkommenssteigerung, besser noch ereignisunabhängig.

Sechs-Monats-Prognose und rückwirkende Leistung. Berufsunfähigkeit sollte anerkannt werden, wenn die Einschränkung voraussichtlich sechs Monate dauert; dauert sie bereits sechs Monate, sollte rückwirkend ab Beginn geleistet werden.

Kein Zwang zur Betriebsaufgabe. Die Leistung darf nicht davon abhängen, dass Sie den Betrieb schließen oder das Gewerbe abmelden.

Arztanordnungsklausel. Der Versicherer darf keine bestimmten Behandlungen verlangen; die Mitwirkungspflicht sollte sich auf zumutbare, risikoarme Maßnahmen beschränken.

Wie hoch die Rente sein sollte

Faustregel: 70 bis 80 % des laufenden Einkommens nach Steuern – bei Selbstständigen also des Gewinns nach Steuern, nicht des Umsatzes. Rechnen Sie außerdem die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung hinzu, die im Leistungsfall aus der BU-Rente weitergezahlt werden müssen, und die Altersvorsorge, die sonst stehen bleibt. Wer erst vor Kurzem gegründet hat und noch wenig Gewinn ausweist, sollte die Rente an der geplanten Lebensstellung ausrichten und die Nachversicherung nutzen, sobald der Gewinn steigt. Die konkrete Rechnung finden Sie im Beitrag Wie hoch sollte die BU-Rente sein? und im BU-Lücken-Check des FairCheck.

Rechnerisches Beispiel (kein Kundenfall): Gewinn nach Steuern 3.200 € im Monat, davon 80 % = 2.560 €; zuzüglich freiwilliger Kranken- und Pflegeversicherungsbeitrag im Leistungsfall etwa 600 € und Altersvorsorge 300 € ergibt einen Bedarf von rund 3.450 € Monatsrente. Versicherer begrenzen die versicherbare Rente in der Regel auf einen Anteil des nachgewiesenen Einkommens; für Gründer gelten oft Pauschalgrenzen.

Krankentagegeld: die Lücke vor der BU

Die BU leistet bei voraussichtlich dauerhafter Einschränkung. Eine Krankheit, die nach vier Monaten ausgeheilt ist, löst keine BU-Rente aus – sie kostet trotzdem vier Monate Einkommen. Gesetzlich versicherte Selbstständige können Krankengeld ab der 7. Woche über eine Wahlerklärung (§ 44 Abs. 2 SGB V) oder einen Wahltarif ihrer Kasse absichern; privat Versicherte brauchen einen Krankentagegeldtarif, dessen Höhe am Nettoeinkommen ausgerichtet wird. Für die ersten Wochen hilft nur Liquiditätsreserve. Wer in die private Krankenversicherung wechselt, sollte das Krankentagegeld von Anfang an mitplanen – dazu mehr im Beitrag PKV für Selbstständige.

Vorerkrankungen: erst anonym vorfühlen

Gesundheitsfragen müssen vollständig beantwortet werden; unvollständige Angaben gefährden den gesamten Vertrag (§ 19 VVG). Bei Vorerkrankungen fragen wir vor dem Antrag anonym bei mehreren Versicherern an, wie sie das Risiko bewerten – mit Annahme, Zuschlag, Ausschluss, Zurückstellung oder Ablehnung als Ergebnis. Erst danach stellen Sie den Antrag beim passenden Anbieter. Ausführlich: BU mit Vorerkrankungen und Anonyme BU-Risikovoranfrage.

Steuern und Beiträge

Beiträge zur BU-Versicherung sind sonstige Vorsorgeaufwendungen (§ 10 Abs. 1 Nr. 3a EStG); der Höchstbetrag von 2.800 € für Selbstständige ist in der Praxis meist schon durch die Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft, sodass sich die BU-Beiträge steuerlich kaum auswirken. Im Leistungsfall wird eine BU-Rente aus einer selbstständigen BU-Versicherung nur mit dem Ertragsanteil besteuert, der von der Restlaufzeit abhängt. Beiträge sind keine Betriebsausgaben – die BU ist eine private Vorsorge, auch wenn sie das Unternehmerrisiko abdeckt.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige in Berlin

Gründerinnen und Gründer, IT-Freelancer, Kreative, Freiberufler aus Medizin, Recht und Planung, Handwerksbetriebe und Gastronomie: Wer in Berlin selbstständig ist, arbeitet meist in einer von drei Konstellationen, die über den richtigen Vertrag mitentscheiden.

• Freiberufler mit Versorgungswerk. Ärztinnen, Zahnärzte, Apothekerinnen, Anwälte, Steuerberaterinnen, Architekten und Ingenieure sind über ihr berufsständisches Versorgungswerk abgesichert. Dessen Berufsunfähigkeitsrente setzt in der Regel voraus, dass die berufliche Tätigkeit vollständig und dauerhaft aufgegeben wird – wer noch eingeschränkt arbeiten kann, erhält meist nichts. Eine private BU, die bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit leistet, schließt genau diese Lücke.
• Pflichtversicherte Selbstständige. Künstlerinnen und Publizisten (über die Künstlersozialkasse), Handwerker in der Handwerksrolle, selbstständige Lehrkräfte, Pflegekräfte und Hebammen sind nach § 2 SGB VI in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert und können bei erfüllter Wartezeit eine Erwerbsminderungsrente erhalten. Die Hürden sind hoch und die Rente ist niedrig – als Grundsicherung zählt sie, als Einkommensersatz nicht.
• Solo-Selbstständige und kleine Betriebe. Hier entscheidet die Umorganisationsklausel. Wer allein arbeitet, kann nichts delegieren – gute Bedingungen stellen das ausdrücklich klar; bei Betrieben mit Beschäftigten sollte der Vertrag regeln, wann eine Umorganisation zumutbar ist und dass ein erheblicher Einkommensverlust nicht hingenommen werden muss.

Wir beraten Sie persönlich in unserem Büro in Berlin-Mitte (Alexanderstraße 3) oder per Video – in beiden Fällen mit anonymer Risikovoranfrage, wenn Vorerkrankungen im Spiel sind. Wir arbeiten selbst als Selbstständige und kennen die Fragen zu schwankendem Einkommen, Angemessenheitsprüfung und Gründungsphase aus eigener Erfahrung. Den Ablauf des Erstgesprächs und alle Kontaktwege finden Sie auf der Seite Berufsunfähigkeitsversicherung in Berlin.

Umorganisationsklausel kurz erklärt

Die Umorganisationsklausel erlaubt dem Versicherer zu prüfen, ob ein Selbstständiger seinen Betrieb so umorganisieren könnte, dass er trotz der gesundheitlichen Einschränkung weiterarbeiten kann – etwa indem er körperliche Arbeiten an Mitarbeiter abgibt und selbst die Büro- oder Leitungsaufgaben übernimmt. Gelingt das zumutbar, gilt er nicht als berufsunfähig und bekommt keine Rente. Gute Bedingungen begrenzen diese Prüfung ausdrücklich: Die Umorganisation muss wirtschaftlich und betrieblich zumutbar sein, darf nicht zu einem spürbaren Einkommensverlust führen (üblich: höchstens 20 Prozent) und darf keine erheblichen Investitionen erfordern. Noch besser sind Tarife, die bei kleinen Betrieben (häufig: weniger als fünf Mitarbeiter) oder bei akademischen Berufen mit überwiegender Schreibtischtätigkeit ganz auf die Umorganisation verzichten. Diese Klausel ist bei Selbstständigen das wichtigste Vertragskriterium nach der Rentenhöhe – wir prüfen sie Wort für Wort in den Bedingungen, nicht im Prospekt.

Häufige Fragen zur BU für Selbstständige

Brauchen Selbstständige wirklich eine BU-Versicherung?
Wer nicht zu den versicherungspflichtigen Selbstständigen nach § 2 SGB VI gehört und die Drei-Jahres-Bedingung des § 43 SGB VI nicht erfüllt, hat bei Berufsunfähigkeit keinerlei gesetzliche Rente. Die BU ist dann die einzige Absicherung des Einkommens.

Wie hoch sollte die BU-Rente für Selbstständige sein?
70 bis 80 % des Gewinns nach Steuern, zuzüglich Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge und Altersvorsorge. Bei laufenden Betriebskosten zusätzlich eine Betriebsunterbrechungs- oder Praxisausfallversicherung prüfen.

Was ist mit der Erwerbsminderungsrente?
Sie ist für die meisten Selbstständigen keine Option, und wo sie gezahlt wird, lag der Durchschnitt 2025 bei 1.067 € im Monat – nur bei Erwerbsminderung in jedem Beruf, nicht im eigenen.

Was bedeutet die Umorganisationsklausel konkret?
Der Versicherer prüft, ob Sie Ihren Betrieb so umstellen könnten, dass Sie weiterarbeiten. Gute Tarife verzichten darauf bei weniger als fünf Mitarbeitenden und bei akademischen oder kaufmännischen Tätigkeiten und fordern wirtschaftliche Zumutbarkeit ohne erheblichen Kapitalaufwand.

Kann ich die BU über meine GmbH abschließen?
Als Gesellschafter-Geschäftsführer mit Anstellungsvertrag ist eine betriebliche Lösung möglich; für Einzelunternehmer und Freiberufler bleibt es bei der privaten BU. Was steuerlich sinnvoll ist, klären wir im Einzelfall mit Ihrem Steuerberater.

Wie gut ist Ihre Arbeitskraft abgesichert?

Wir rechnen Ihren Bedarf, vergleichen die Bedingungen mehrerer Versicherer mit Blick auf Umorganisation, Verweisung und Nachversicherung und holen bei Vorerkrankungen zuerst die anonyme Voranfrage ein – mit offenem Rechenweg und offengelegter Vergütung. Kostenloses BU-Erstgespräch anfragen

Quellen

• Sozialgesetzbuch VI: § 2 (versicherungspflichtige Selbstständige), § 43 (Rente wegen Erwerbsminderung)
• Sozialgesetzbuch V: § 44 Abs. 2 (Wahlerklärung Krankengeld für hauptberuflich Selbstständige)
• Versicherungsvertragsgesetz: § 19 (Anzeigepflicht); Einkommensteuergesetz: § 10 Abs. 1 Nr. 3a, § 22 Nr. 1 Satz 3 Buchst. a Doppelbuchst. bb
• Deutsche Rentenversicherung: Rentenversicherung in Zahlen 2025 – https://jahresbericht.deutsche-rentenversicherung.de/artikel/in-zahlen-2025/
• Morgen & Morgen: M&M Marktblick Berufsunfähigkeit 2025 (Ursachenverteilung) – https://morgenundmorgen.com/magazin/marktblick/m-m-marktblick-berufsunfaehigkeit-2025